Dostali jste se do velkých finančních problémů, nesplácené dluhy vám přerostly přes hlavu a vše vyústilo v insolvenční řízení? Teď už jste z toho konečně venku a začínáte s čistým štítem. Ale najednou zjišťujete, že bez další půjčky to nepůjde. Existuje nějaká půjčka po insolvenci a jak ji získat?
Co je půjčka po insolvenci
Možná marně přemýšlíte, jestli něco jako půjčka po insolvenci existuje. Nikde jste takovou nabídku nezaznamenali a ani nebankovní společnosti ji nenabízejí? Omyl
Insolvence značí, že jste měli dluhy, s nimiž jste měli problémy, nespláceli je a musel vám pomoci až insolvenční správce formou oddlužení. A i když už je to pro vás uzavřená historie, záznamy o ní nezmizely.
Pokud totiž insolvenční řízení doběhlo v předchozích 3 až 4 letech, existují o něm záznamy v takzvaných registrech dlužníků. Každá banka i nebankovní společnost tyto registry musí ze zákona před schválením jakékoliv žádosti o půjčku kontrolovat. A pokud máte negativní záznam, u většiny poskytovatelů půjček neuspějete.
Ale někde přece jen ano. Jedná se o takzvanou půjčku bez registru – jíž můžete považovat za totéž jako je půjčka po insolvenci.
Co je to insolvence
Insolvence je určitým druhem soudního řízení. Někdy se jí říká také oddlužení. Požádat o ni můžete, pokud máte více dluhů u různých věřitelů, nezvládáte je splácet a věřitelé už vám „jdou po krku“.
Na základě insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, vstoupíte do insolvenčního řízení. Jeho cílem je, abyste se zbavili co největší části svých dluhů a věřitelé byli co možná nejvíc uspokojeni. To už je úkolem insolvenčního správce, s nímž na svém oddlužení začnete spolupracovat.
Jak se dostat z insolvence
Průběh oddlužení není jednorázový. Podle insolvenčního zákona je třeba, abyste během 3 let od vyhlášení insolvence splatili alespoň 60 % z celkové dlužné částky. Nezvládnete-li to, dostanete na to 5 let.
Pro ukončení insolvence je nutné, abyste na konci dané lhůty měli splaceno nejméně 30 % všech svých pohledávek.
Důsledky insolvence
Z insolvenčního řízení vyjdete jakožto člověk bez dluhů. Můžete začít nanovo, s čistým štítem. Ale často budete výrazně chudší. Leckdy se totiž uspokojení dlužníků děje i prostřednictvím prodeje vašeho majetku. V případě insolvence u právnických osob se to zase zpravidla řeší vyhlášením konkursu nebo reorganizací dané společnosti.
Zkrátka, budete bez dluhů, ale dost možná také bez majetku a budete začínat zase od nuly.
Záznamy v registrech dlužníků
Žít bez půjček není v dnešní době jednoduché. Běžně si půjčujeme na rekonstrukce, nákup nemovitosti, leasing. Leckdo si kupuje spotřebiče na splátky, mnoho lidí si půjčuje i na drobnosti. Ale pokud jste nedávno ukončili insolvenci, ocitnete se ve velmi nezáviděníhodné situaci.
Záznam o insolvenci je totiž v registru dlužníků. Respektive v registrech dlužníků, protože v Česku fungují hned 4: Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací, SOLUS a Centrální registr dlužníků.
V nich se uchovávají veškeré informace o (nesplácených) půjčkách, stejně jako o exekucích či insolvenčních řízeních. Banky i nebankovní společnosti musejí do těchto registrů nahlížet a podle nich se řídí při schvalování půjček.
Naneštěstí pro bývalé dlužníky, záznamy v těchto registrech zůstaví po dobu 3 až 4 let. Nelze žádat o jejich smazání, nemůžete s tím nic dělat – jen čekat, dokud nedojde ke smazání záznamu.
Jak získat půjčku po insolvenci?
Z výše popsaného postupu poskytovatelů půjček jasně vyplývá, že po ukončené insolvenci nemá ani smysl jít žádat o půjčku do banky. I většina nebankovních společností vás odmítne. Pokud si ale opravdu potřebujete půjčit a neexistuje žádné jiné řešení, máte jednu možnost – je jí půjčka bez registru.
Postup při žádosti o půjčku bez registru je poměrně jednoduchý. Vyřídit si ji můžete online, někde i po telefonu a některé nebankovní společnosti mají také kamenné pobočky. Pokud zvolíte online cestu, najdete si webovou stránku daného poskytovatele, zvolíte si výši půjčky a rázem uvidíte, jaké k ní budete platit úroky, RPSN a jak dlouho ji budete moci splácet.
Pokud souhlasíte, vyplníte stručný formulář, zadáte vaše osobní i kontaktní údaje, číslo bankovního účtu, naskenujete občanský průkaz a doložíte své příjmy. Žádost odešlete a vyčkáte na její (ne)schválení.
Typy půjček dostupných po insolvenci
Výše jsme zmínili půjčku bez registru. Tu si po insolvenci vybere většina zájemců o úvěr. Ale není to jediná půjčka po insolvenci, kterou si můžete vzít.
Další možností je půjčka na OP neboli půjčka na občanský průkaz. Ta funguje velmi podobně a i u ní máte šanci, že si získáte i přes negativní záznam v registru dlužníků.
Existuje také půjčka bez doložení příjmů, která také zpravidla bývá bez registrů.
Jak zlepšit úvěrovou historii?
Historii nezměníte. To platí jak v životě, tak i u takzvané úvěrové historie. Ale nikdy není pozdě na nápravu. I když je vaše úvěrová minulost možná plná problematických půjček, neznamená to, že do budoucna to nemůže být lepší.
Úvěrová historie je velmi důležitá, protože banky i nebankovní společnosti se o ni zajímají při posuzování žádosti o půjčku.
- Lidem s pozitivní úvěrovou historií leckdy nabídnou výhodnější podmínky nebo nižší úroky.
- Lidi s negativní úvěrovou historií odmítají.
- Lidé bez jakékoliv úvěrové historie jsou velkou neznámou a banky o nich nemají žádné informace.
Proto se vyplatí budovat si pozitivní úvěrovou historii a půjčky včas a řádně splácet. A pokud to jde, žít s vyrovnaným finančním rozpočtem, hodně plánovat a půjčovat si jen ve výjimečných případech a hlavně zodpovědně.